老齡化是我國全面建設社會主義現代化國家新征程中的基本國情。據國家統計局數據顯示，2024年末，我國60歲及以上人口首次突破3億人，占全國人口的22.0%，標志著我國正進入深度老齡化階段。去年，國務院常務會議明確指出，要深入貫徹黨中央關于積極應對人口老齡化、發展養老事業和養老產業的決策部署，更好滿足老年人多層次多樣化需求。隨著《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》等相關文件陸續出臺，發展銀發經濟已成為推進中國式現代化的重要課題。

在這場關乎億萬民生的時代課題中，金融機構正成為破解“老有所養”難題的關鍵力量之一。順應該經濟發展形勢，中信銀行上海分行聚焦“養老金金融、養老服務金融、養老產業金融”三大領域，為養老金融大文章注入金融動能，探索銀發經濟時代的高質量服務路徑。近日，該行成功入選“2025上海銀發經濟百大品牌”，這一成果正是對其深耕養老金融領域、持續創新服務模式的有力肯定。

產品創新筑基，打通養老金融服務全鏈條

中信銀行上海分行深入貫徹“養老金融”工作部署，立足金融工作的政治性與人民性，緊扣老年客戶需求，以產品創新為抓手，積極布局養老金融發展。

在產品體系搭建上，中信銀行在第一、二支柱的基礎上，大力發展個人養老金賬戶和商業養老金等特色第三支柱。其中，個人養老金賬戶整合存款、理財、基金、保險等全條線產品，并簡化線上購買操作流程；商業養老金通過創新設計實現了安全性、收益性與流動性的平衡。這款由養老保險公司發行、中信銀行代銷的產品，依托國家政策支持，采取凈值化管理模式，以固收資產打底，搭配權益和另類資產增強收益潛力。值得一提的是，該產品將滾動保本寫進合同，合同約定每筆交費每三年進行一次保本核算，若出現本金虧損，保險公司將用自有資金補足，盈利部分則滾動計入下一保本核算周期本金，為客戶筑牢資金安全底線，并且三年內支持提前解約（解約費詳見產品說明書），在安全性、收益性與靈活性間取得平衡，既回應了老齡化背景下居民對養老資金“穩增長”的核心訴求，也為保險機構在利率下行周期中提供了可持續的產品創新路徑。此外，產品設置100元起購、1元遞增的低門檻，面向18周歲以上全年齡段人群開放，覆蓋新市民、靈活就業者等群體；靈活的提前退出機制極大提升了產品的適用性與吸引力，形成覆蓋養老資金儲備全周期的解決方案。

通過產品創新和場景延伸，中信銀行上海分行以特色金融產品夯實養老資金儲備根基，為老年客戶提供更高品質的養老解決方案。

多維適老化升級，構筑有溫度的銀發服務生態

在老齡化進程加速、金融服務需求持續升級的背景下，中信銀行通過系統性適老化改造，在線下網點、金融科技和社區服務三個維度同步發力，構建起全方位、多層次的養老金融服務體系。

在網點服務方面，中信銀行在全轄網點推進“無障礙金融服務圈”建設：所有網點在出入口公示求助電話，有條件的網點鋪設無障礙通道；大堂便民柜配備輪椅、拐杖、老花鏡、醫療箱等6種以上便民設施，客戶等候區設置愛心座椅，現金柜臺專設“愛心窗口”并在叫號系統中嵌入優先辦理機制，為老年客戶開辟綠色通道。公眾教育區擺放的大字版《老年金融消費者風險防范手冊》，以清晰圖文提示詐騙陷阱，成為老年人守護“錢袋子”的實用指南。在實際服務中，這些舉措已有所成效——如盧灣支行成功攔截一筆“貨款轉賬”，幫助客戶避免了近35萬元的財產損失；浦東分行成功攔截一筆50萬元的“彩禮錢”大額取現。上海分行的一線員工正用專業技能與溫暖服務為客戶的財產安全筑起了第一道防線。

除硬件設施升級外，中信銀行依托金融科技賦能，針對老年人線上操作痛點推出全渠道“關懷模式”：網點及自助設備上線“關懷（大字）版”顯示界面，手機銀行“幸福+”版老年專屬 APP通過適老化設計優化使用體驗——超大字體界面將支付、余額查詢等高頻功能置頂，自助語音服務與專項金融產品推薦搭配專屬老年客服，同步通過安全監控提示、一鍵整合安全設置等科技手段強化信息防護。理財板塊UI全面升級，以更直觀的產品分類與適宜人群說明降低使用難度。此外，APP嵌入“養老地圖”“醫療健康”“幸福+俱樂部”等實用功能，并整合周邊超市、藥店等高頻消費場景的領券立減服務，將支付適老服務延伸至老年客戶“家門口”，讓金融服務深度融入日常生活場景。

此外，中信銀行上海分行還將適老化服務從網點延伸至社區生態：徐匯支行開設“玩轉智能手機”課程，助力老年人掌握手機打車、在線就醫等數字技能；寶山支行將插畫版金融讀本送入村委會，以通俗語言普及防詐知識；奉賢支行聯合老年大學舉辦才藝大賽；北蔡支行走進三林老街，用滬語向老年人講解消費者八項權益、防范電信詐騙和非法集資等金融知識等。在全國敬老月期間，全轄網點以“樂享樂齡”為主題開展系列活動，推動金融服務融入老年群體社交場景。在服務規范上，網點大堂經理擔任“敬老志愿者”，為75周歲以上或行動不便客戶提供全程陪同服務，對重病、出國等特殊群體提供上門服務，以“金融服務嵌入生活場景”的模式，實現適老化服務從硬件升級到人文關懷的升華。這種“科技適老”與“暖心服務”并重的實踐，不僅重塑了養老金融服務標準，更為老齡化社會構建老年友好型金融生態提供了新范式。

協同共建生態，激活銀發經濟發展新勢能

隨著銀發經濟加速發展，中信銀行上海分行以“生態共建”為戰略支點，通過集團協同、政企合作與產業聯動，構建養老金融服務新生態。

為做實養老金融服務，中信金控于2022年成立“養老金工作室”，并于2023年升級為“養老金融工作室”，秘書處設在中信銀行，成員單位含中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、華夏基金等。中信銀行通過融融協同、產融協同、開放融合，圍繞“金融+醫康養護”等全生命周期養老需求，加速構建養老金融綜合服務生態圈。

此外，中信銀行基于居民從“生存型養老”向“生活型養老”的轉變需求，圍繞全生命周期養老規劃，打造“六個一”養老金融服務體系（即一個賬戶、一個賬本、一套產品、一套服務、一支隊伍、一個平臺）。針對“Z 世代”（18歲至35歲人群），推出“拿鐵計劃”，以1元起投的理財定投幫助年輕人養成儲蓄習慣；面向“中生代”（35歲至60歲人群），借助養老賬本歸集資產、智能規劃，助力其積累養老財富；服務“銀發代”（60歲以上人群）時，在提供穩健金融產品的同時，疊加醫養、文娛等多元服務，滿足品質養老需求。中信銀行上海分行通過構建養老金融綜合服務生態圈，增強全生命周期服務勢能。

在生態構建上，中信銀行上海分行以多元合作激活產業動能。去年8月，與中信養老、友邦人壽簽署三方戰略合作，首推跨平臺一站式養老服務，將中信養老資源與合作保險公司權益整合，客戶可借助數字人財顧問“小信”，用“三分四步”法制定養老規劃，還能享受專屬保險產品，解鎖中信養老實體服務權益。以上海由由信福養老院為代表，中信養老在滬布局8大項目、提供 4000余張床位，客戶可通過金融產品享受一站式品質養老，極大降低品質養老門檻；聯合友邦保險及中信養老，打造了全行首家養老康養體驗艙，通過健康監測、留聲留影、服務宣傳等形式，讓用戶360度沉浸式體驗養老生活，更為直觀、個性化地為客戶打造全新體驗形式；承辦“上海國際活動周金融與科技共建美好銀發生活”養老論壇，搭建行業交流平臺，匯聚生態發展智慧。今年5月，該行參與上海第三支柱養老保險推進會，入駐“隨申辦”個人養老金專區，在養老金體系從“單輪驅動”邁向“雙輪驅動”的改革進程中，通過一站式服務推動個人養老金制度落地，夯實養老金融發展根基。中信銀行上海分行正通過生態版圖拓展，推動養老金融服務從單一產品供給向產業生態協同升級。

積極應對人口老齡化，事關國家發展全局，事關億萬百姓福祉。展望未來，中信銀行上海分行將堅守“國之大者”擔當，依托中信集團“金融+實業”協同優勢，為客戶提供有溫度的普惠型養老財富管理服務，助其建立理性養老認知、做好規劃，推動養老金融高質量發展，融入經濟民生大局，書寫好養老金融大文章。